시장 환경의 급속한 변화로 인해 개인소비자와 가계의 효율적인 재무관리의 중요성이 더욱 커지고 있으며, 합리적인 재무적 의사결정을 위해서는 재무관리지식, 재무관리태도, 재무관리행동을 아우르는 개념인 재무관리역량의 향상이 필요하다. 특히 학생시기를 벗어나 이제 막 사회에 발을 내딛는 사회초년생은 서구에 비해 독립이 늦어지는 우리나라의 문화적 특성상 부모로부터 독립이 본격적으로 이루어지는 시기에 있기 때문에 그들의 재무관리역량의 실태를 살펴보고 그를 향상시키고자 하는 노력이 필요하다.
이에 본 연구는 사회초년생의 재무관리지식, 태도 및 행동에 영향을 미치는 요인을 금융사회화(financial socialization)의 개념에서 찾고자 하였다. 즉, 금융사회화는 금융사회화 대행변인과의 상호작용인 금융사회화과정을 거쳐 금융사회화의 결과로 나타나는 것이며 금융사회화결과는 재무관리지식, 재무관리태도, 재무관리행동을 포함하는 재무관리역량으로 보았다. 본 연구는 사회초년생의 재무관리 역량 형성에 미치는 다양한 금융사회화 대행변인들의 역할을 규명하여 사회초년생과 금융사회화 대행변인들 사이의 상호작용이 잘 이루어질 수 있도록 하기 위한 다양한 정책적, 교육적 방안을 모색하고자 하였다. 또한 사회초년생의 금융사회화결과를 형성하는데 금융사회화과정이 어떠한 영향을 미치는지 살펴보는 것을 통하여 그들의 금융사회화가 잘 이루어질 수 있도록 하기 위한 대안을 마련하고자 하였으며, 그동안 소비자학에서 간과되어 온 사회초년생을 연구대상으로 함으로써 생애주기에서 사회초년생 시기의 중요성을 알리고 보다 많은 학계의 연구와 관련 정책 및 교육이 필요함을 시사하고자 하였다.
이러한 연구의 목적을 달성하기 위하여 설정한 연구문제는 다음과 같다. [연구문제 1]은 사회초년생의 금융사회화과정 및 금융사회화결과 수준은 어떠한가?이고, [연구문제 2]는 사회초년생의 금융사회화과정에 영향을 미치는 요인은 무엇인가?이며, [연구문제 3] 금융사회화과정은 사회초년생의 금융사회화결과에 어떻게 영향을 미치는가?이다. 연구 문제를 해결하기 위해 사회초년생을 ‘최근 1년 이내에 정규직으로 첫 직장에 취업한 신입사원’으로 정의하여 511명을 대상으로 온라인패널조사를 실시하였다. 이를 바탕으로 얻은 연구의 결과 및 결론은 다음과 같다.
첫째, 사회초년생의 금융사회화과정 중 부모와의 상호작용 수준이 다른 금융사회화 대행변인들과의 상호작용 수준보다 높았고 부모, 주변인, 대중매체, 학교 순으로 상호작용이 많이 일어난다. 또한, 부모와의 상호작용 중에서도 부모로부터의 직접적 교육을 통한 상호작용 수준이 가장 높은 것으로 나타났다.
둘째, 사회초년생의 재무관리역량으로 나타나는 금융사회화결과의 수준을 살펴본 결과 사회초년생이 올바른 재무적 의사결정을 하기에는 아직 부족한 것으로 나타났다. 또한, 사회초년생의 재무관리행동과 재무관리태도 사이의 괴리도 나타났다.
셋째, 부모의 특성에 해당되는 요인들이 사회초년생의 금융사회화과정에 많은 영향을 미쳤으며 본인의 특성 중에서는 부모에게 재무적 원조를 제공하거나 받는 행위, 그리고 부모와의 재무적 갈등 정도와 같이 부모와 재무적으로 얼마나 교류를 하는지가 중요한 영향요인인 것으로 나타났다. 또한, 사회초년생의 금융사회화과정에 대한 아버지와 어머니의 영향이 다른 것으로 나타났다.
넷째, 재무관리지식은 부모로부터의 금융사회화결과이고 재무관리태도는 부모와 학교로부터의 금융사회화결과이며 재무관리행동은 부모와 주변인으로부터의 금융사회화결과인 것으로 나타났다. 이 중에서 부모로부터의 간접적 학습과 주변인과의 상호작용은 사회초년생들이 재무관리지식, 태도, 행동을 형성하는데 긍정적인 영향을 미치는 것으로 나타나 그들이 사회초년생의 금융사회화가 잘 이루어질 수 있도록 돕는 긍정적인 금융사회화 대행변인인 것을 알 수 있었다. 반면 부모의 행동을 관찰하고 모방하거나 학교의 영향을 받는 것은 사회초년생의 금융사회화에 부정적인 영향을 미치는 것으로 나타났다. 대중매체의 영향은 사회초년생의 금융사회화에 유의한 영향요인이 아닌 것으로 나타났다.
이상의 분석을 통해서 사회초년생의 특성에 대한 이해를 보다 심층적으로 할 수 있었으며 사회초년생의 재무관리지식, 태도, 행동이 여러 사회화 대행변인들과의 상호작용에 의한 금융사회화 과정을 거쳐 형성되는 것이라는 본 연구에서의 연구모형이 지지되었음이 밝혀졌다. 또한, 금융사회화 대행변인으로서 부모의 역할이 상당히 중요하며, 그 중에서도 어머니의 존재는 사회초년생이 어떠한 금융사회화 대행변인을 통해 재무관리역량을 형성할지를 결정하게 되는 중요한 요소임이 밝혀졌다. 더불어, 사회초년생의 재무관리역량의 수준을 향상시키기 위해서는 여러 금융사회화 대행변인과의 상호작용의 양 보다는 질이 중요하다는 결론을 도출할 수 있었다.
그리고 이러한 결론을 바탕으로 정책적·교육적으로 가정 내에서 올바른 교육이 이루어질 수 있도록 하고, 부모로부터의 간접적 교육이 긍정적으로 이루어질 수 있도록 하며, 부모-자녀 사이에 원만한 관계를 유지할 수 있도록 노력해야 할 것이다. 또한 부모 외에도 다른 금융사회화 대행변인들과의 상호작용을 증진시키고 그 내용의 질을 향상하기 위한 노력이 필요할 것이다.
본 연구는 사회초년생을 대상으로 한 것으로 본 결과가 이 집단의 특징적인 금융사회화 과정인지 아니면 생애주기가 좀 더 진행된 집단들도 유사한 과정을 거치는 지는 파악할 수 없었다는데 한계점을 가지고 있다. 따라서 후속연구에서는 다른 생애주기 단계에 있는 계층들의 금융사회화 과정과 비교분석을 통해 금융사회화과정을 좀 더 심도 있게 규명할 필요가 있다. 또한 대중매체의 영향을 측정함에 있어서 현대 사회에 없어서는 안 될 인터넷을 간과하여 대중매체의 영향을 제대로 파악할 수 없었다. 따라서 본 연구에서는 대중매체는 재무관리역량에 유의한 영향을 미치지 않는 금융사회화 대행변인인 것으로 나타났으나, 이러한 결과가 현대사회화 사회초년생의 재무관리역량 형성을 모두 설명하지는 못하는 것으로 보인다. 따라서 후속연구에서는 인터넷을 통한 금융사회화의 영향을 살펴봄으로써 대중매체의 영향이 사회초년생의 재무관리역량 형성에 어떠한 영향을 미치는지 더 명확하게 살펴볼 필요가 있다.
사회초년생은 생애주기상 중요한 단계이지만, 여태껏 소비자학계에서는 주목받지 못했다. 또한 그들의 재무관리역량 부족으로 인한 문제들이 지속적으로 생겨나고 있다. 따라서 그들에 대한 관심과 관련 연구가 지속적으로 수행되어야 할 것이다. 그리고 그들의 재무관리역량의 수준을 높이기 위해서 그에 결정적으로 영향을 미치는 요인이 무엇인지에 관한 끊임없는 연구가 필요하며 그를 통하여 영향 요인을 찾고, 그에 알맞은 정책과 교육을 제공할 수 있도록 노력해야 할 것이다.

With the rapid changes in market environments, the importance of efficient financial management of consumers and households is getting bigger. For reasonable financial decision making, improvement of financial capacity encompassing financial knowledge, financial attitude, and financial behaviors is needed. In particular, young adults who step into the society with graduation are in the middle of full‐scale independence because of cultural characteristics of Korea which delays independence of children from parents comparing to western society need to review the status of financial capacity and to make efforts to improve it.
Accordingly, this study found the factors influencing financial knowledge, financial attitude, and financial behaviors of young adults in the concept of financial socialization, and tried to find various policy and educational methods to facilitate interactions between young adults and various kinds of financial socialization agents by identifying financial socialization agents affecting on the composition of financial capacity of young adults. Additionally, it tried to find an alternative to facilitate their financial socialization by reviewing the effects of financial socialization on the composition of financial capacity demonstrated in financial knowledge, financial attitude, and financial behaviors of young adults. It tried to highlight the importance of young adult era in the stages of the life cycle and to suggest the necessity of studies, related policies and education by taking young adults as subjects who have been overlooked in Consumer Science.
To accomplish purposes of this study, the following research questions were set.
[Research Question 1] What are the level of interactions of young adults with financial socialization agents and the level of their financial capacity?
[Research Question 2] What are the factors influencing interactions of young adults with financial socialization agents?
[Research Question 3] How do interactions of young adults with financial socialization agents affect financial socialization of young adults?
To solve these research questions, this study defined young adults as ‘the newly employed as a regular worker as the first job within a year’ and selected 511 young adults as subjects. An on‐line panel survey was executed. The results and conclusion of this study based on the survey are as follows.
First, out of interactions of young adults with financial socialization agents, the level of interactions with parents was higher than the level of interactions with other financial socialization agents. More interactions are made in the order of with parents, neighbors, mass media and school. Additionally, the level of interactions through direct education from parents was the highest out of interactions with parents.
Second, when looking into the level of financial knowledge, attitude and behaviors of young adults, it was found that it was not sufficient for young adults to make right financial decisions. Additionally, there was a gap between financial behaviors and financial attitudes of young adults.
Third, factors of parents' characteristics made effects on interactions with financial socialization agents of young adults. It was found that behaviors to provide and receive financial aids to and from parents, and the level of interactions with parents were important factors with financial conflicts with parents. Additionally, it was found that effects of father and mother on the process of financial socialization of young adults were different.
Fourth, it was found that financial knowledge was the result of financial socialization from parents, financial attitude was the result of financial socialization from parents and school, and financial behaviors were the result of financial socialization from parents and neighbors. Among them, indirect learning from parents and interactions with neighbors made positive effects on the composition of financial knowledge, attitude and behaviors of young adults. It was found that they were financial socialization agents facilitating financial socialization of young adults. On the other hand, to observe parents' behaviors or to be affected by school made negative effects on financial socialization of young adults. It was found that effects of mass media were not significant factors on financial socialization of young adults.
Through the above analysis, we could make understand characteristics of young adults more deeply and it was found that the research model that financial knowledge, attitude and behaviors were composed through financial socialization by interactions with financial socialization agents was supported in this study. Additionally, it was found that role of parents was very important as financial socialization agents. In particular, the presence of mother was very important factor determining which financial socialization agents would compose financial capacity of young adults. Additionally, it was concluded that quality of interactions with various financial socialization agents was more important than quantity of interactions to improve the level of financial capacity of young adults.
Based on these conclusions, it is needed to develop various education tools so that right education at home from the perspective of policy and education, to facilitate indirect education from parents to be positive, and to keep good relationship between parents and children. It is also needed to improve interactions with other financial socialization agents than parents and to improve the quality of those interactions.
This study has limitation that it limited the subjects as young adults. Therefore, it cannot identify if this financial socialization process is specific to this group or other groups in other stages in the life cycle have similar processes. Thus, further studies need to study financial socialization process more through comparative analysis with financial socialization of groups in other stages in the life cycle.
Additionally, in the measurement of interactions with mass media, internet which is indispensible in modern society was overlooked and effects of interactions with mass media were not identified properly. Consequently, in this study, mass media were found to be financial socialization agents that didn't make significant effects on financial capacity. But such results don't seem to explain the composition of financial capacity of young adults in modern society in full. Therefore, further studies need to study the effects of interactions with mass media on the composition of financial capacity of young adults by reviewing the effects of financial socialization through internet.
Although young adulthood is a very important stage in the life cycle, consumer science has not paid much attention to it. Additionally, problems owing to lack of financial capacity are have been being made continuously. Accordingly, interest in financial capacity should be kept and related studies should be performed continuously. And continuous studies on the decisive factors to improve the level of their financial capacity should be made, and influencing factors should be found through them and policy and education should be provided accordingly.