最適 自己負擔金 保險契約 = Aspects of Optimal Deductible Insurance Purchasing
저자
洪淳球 (경상대학 보험금융학과)
발행기관
大邱大學校 社會科學硏究所(The Social Science Research Institute Taegu University)
학술지명
권호사항
발행연도
1998
작성언어
Korean
KDC
300.000
자료형태
학술저널
수록면
1-35(35쪽)
제공처
소장기관
이 논문에선 자기부담금 계약을 전제로 보험수요를 경제학적으로 풀어 본다. 분석의 틀로는 기대효용모형을 적용한다. 이 논문의 연구결과는 다음과 같이 요약된다.
첫째로, 富의 변동가능성을 간단히 분산으로 측정할 때, 자기부담금 보험계약은 소비자에게 예상되는 부의 기대치를 줄이는 대가로 부의 안정성을 도모하는 위험대처방안이 된다. 부의 기대치가 감소하는 이유는 담보의 대가로 부가보험료란 순비용을 지불해야 하기 때문이다.
둘째로, 이처럼 보험계약에는 반드시 순비용이 들기 때문에, 보험계약자는 보험구입에 따르는 한계비용과 한계혜택이 균형을 이루는 점에서 보험구매량을 결정하게 된다. 이런 경우, 부보비용과 보상혜택 간의 균형점은 전부보험이 아닌 일부보험이 되고, 이런 일부보험이야 말로 소비자가 선호하는 최적보험이 된다.
셋째로, 위험회피의 성향이 강한 보험계약자일수록 상대적으로 자기부담금액을 낮춰 더 많은 보험을 구입하게 된다. 또한 보험은, 계약자의 효용함수가 감소절대위험회피(DARA)이면 열등재, 그리고 증가절대위험회피(IARA)이면 우등재가 된다. 특히, 감소절대위험회피(DARA)의 경우, 보험계약자의 소득이 감소하게 되면, 위험회피의 성향이 증가되고 따라서 그 보험계약자는 보다 많은 양의 위험을 부보하게 된다. 요컨대 약화된 재무능력하에서는 순수한 손실대비책으로서의 보험이 가진 효용성이 더욱 커짐을 뜻한다. 지금 IMF사태 이후 가처분소득이 줄었음에도 불구하고 보장성 보험상품의 수요가 상승하는 현상은 이같은 맥락에서도 해석된다.
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