오픈API 기반의 금융생태계 변화와 시사점

국문 초록 (Abstract)

○ 글로벌 주요국에서는 폐쇄적으로 운영하던 고객의 금융데이터를 제3자가 접근할 수 있도록 하는 오픈뱅킹(Open Banking) 정책이 추진되고 있음
· 오픈뱅킹 정책은 추진 국가에 따라 제공 정보의 범위와 참여 기관, 오픈API 의무화 여부 등 도입 방식의 차이는 있으나, 공통적으로 ➀ 정보주체인 고객의 명시적 동의 아래, ➁ 제3사업자가 고객데이터에 접근할 수 있도록 허용하고, ➂ 은행 등 금융기관은 표준화된 API 방식으로 정보를 제공하도록 함
· 특히, 2018년 1월 시행된 EU의 개정 지급결제서비스지침(PSD2: Payment Services Directive 2)은 전 세계적으로 오픈뱅킹 정책의 도입을 본격화 함
○ 우리나라도 오픈뱅킹 정책을 적극 도입하여 관련 제도를 정비하고, 금융결제 인프라의 전면 개방과 마이데이터, 마이페이먼트 등과 같은 새로운 금융서비스업 도입을 추진 중임
· 오픈 API 기반의 결제망인 ‘오픈뱅킹 공동업무시스템’을 2019년 12월부터 전면 개방하여 전 금융권이 해당 시스템 접속만으로 전체 은행의 결제망 이용이 가능해짐
· 신용정보법 개정으로 ’21년 8월부터 본격화 되는 마이데이터 사업은 고객 동의하 여러 기관에 흩어져 있는 개인신용정보를 수집·통합하여 제공할 수 있고, 전자금융법 개정(안)으로 도입 예정인 마이페이먼트 사업은 은행계좌가 없어도 고객 지시로 결제·송금 등의 필요한 이체서비스를 대행할 수 있음
○ 오픈 API 기반의 개방형 금융생태계로의 변화는 비금융사업자가 금융서비스 사업에 진출할 수 있는 제도적 기반을 제공하여 시장경쟁을 심화시키고, 다양한 금융서비스 개발을 촉진 시킬 것으로 예상됨
· 은행과 카드업계는 각사의 서비스망에서 고객이탈 방지와 신규고객확보를 위한 다양한 이벤트, UI·UX를 개선 중이며, 대부분 마이데이터 산업에 진입하는 등 종합금융 플랫폼으로의 전환을 모색 중임
○ 보험산업도 디지털 전환과 함께 플랫폼 경쟁 본격화에 대비하여 개방형 금융생태계 변화에 보다 면밀한 준비와 적극적 대응이 필요함
· 선제적인 준비가 없다면 향후 핀테크·빅테크 등 플랫폼 기업의 보험판매·중개서비스 진출이 본격화될 때 보험회사의 플랫폼 종속이 타 업권보다 빠르게 진행될 가능성을 배제할 수 없음
· 디지털 시대의 고객기반 확대를 위해서는 데이터 기반의 신속한 고객니즈 인지와 상품·서비스의 적시 대응이 무엇보다 중요하며, 고객 접점 확대와 데이터 역량 강화를 위해 마이데이터 사업 등 새로운 금융서비스 사업진출에 대한 적극검토가 요구됨