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부채보유가계의 유형 분류: 가계부채포트폴리오에 근거한 군집분석의 활용
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학술지명
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발행연도
2024
작성언어
Korean
주제어
KDC
327
등재정보
KCI등재
자료형태
학술저널
수록면
1-32(32쪽)
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가계부채포트폴리오는 각 가계가 다양한 종류의 부채를 보유하고 있는 양식을 의미한다. 본 연구의 목적은 가계의 부채포트폴리오에 기반한 군집분석을 실시하여 부채보유가계를 유형화하고, 부채보유가계의 유형별로 부채특성, 가계재무구조 및 사회인구학적 특성이 서로 다른지 살펴보는 것이다. 또 다른 연구목적은 다항로지스틱분석을 통하여 다른 변수가 통제된 상태에서도 재무변수와 사회인구학적 특성이 가계유형을 구분하는데 유의미한 변수로 작동하는지 살펴보는 것이다.
본 연구는 2022년도 가계금융복지조사를 활용하였는데 본 연구의 주요 결과는 다음과 같다. 첫째, 가계부채포트폴리오에 따라 부채보유가계를 유형화한 결과 우리나라 부채보유가계는 4개의 집단으로 유형화할 수 있었고, 부채보유 특징을 반영하여 은행대출 집중형, 임대 집중형, 할부 및 외상거래 집중형, 비은행담보대출 집중형으로 명명하였다.
둘째, 각 유형별 특징은 다음과 같다. 은행대출 집중형은 부채보유가계의 65.6%를 차지하여 가계부채의 72%를 은행 담보 및 신용대출로 보유하고 있는 집단으로 부채규모는 다른 집단과 비교하여 볼 때 중간 정도이지만 연간상환액은 많은 편이고, 가계소득이나 자산규모는 중간 정도이며, 단기부채부담이 높은 집단의 비중도 중간 정도인 집단이다. 교육수준이 상대적으로 높은 중장년층으로 상용근로자의 비중이 높은 집단이다. 임대 집중형은 전체 부채보유가계의 17.9%를 차지하고 있으며, 가계부채의 91.9%가 임대보증금인 집단이다. 이 집단은 원리금상환액이나 단기 및 장기부채부담 지표상 부담은 다른 집단에 비해 낮은 편이고, 실물자산, 금융자산, 가계소득 수준은 높은 편이다. 상대적으로 고연령층인 경우가 많고 은퇴자인 경우가 많다. 할부 및 외상거래 집중형은 가계부채의 93.3%가 외상 및 할부 미상환액으로 구성되어 있는 집단으로 부채보유가계의 9.2%를 차지하고 있는 유형이다. 가계부채규모나 상환규모가 가장 작은 집단이지만 자산이나 소득수준도 가장 낮고, 다른 집단에 비해 월세거주자나 여성, 이혼 및 사별, 미혼의 비중이 상대적으로 높다는 점이 특징이다. 비은행담보대출 집중형은 가계부채의 83.3%를 비은행담보대출로 보유하고 있는 유형으로 부채보유가계의 7.3%만을 차지하여 규모 상 가장 작은 집단이지만, 가계부채규모는 은행대출 집중형보다 더 크고, 집단의 연간원리금 상환액은 은행대출 집중형과 유사한 수준이지만 연간 이자상환액이 차지하는 비중이 더 높고 단기부채부담을 느끼는 가구의 비중이 높은 집단이다. 소득수준은 상대적으로 낮은 편이지만 보유자산규모는 중간 정도이고, 비수도권에 거주하는 고연령층의 자영업자의 비중이 상대적으로 높게 분포되어 있다.
셋째, 은행대출 집중형을 기준으로 하여 임대 집중형, 할부 및 외상거래 집중형, 비은행담보대출 집중형에 속할 가능성에 대해 재무변수와 사회인구학적 변수가 미치는 영향을 살펴보기 위해 다항로지스틱분석을 한 결과, 독립변수로 포함된 가계소득, 가계자산, 가구원수, 가구주 연령, 성별, 교육수준, 혼인상태, 종사상지위, 입주형태 및 수도권거주여부가 서로 다르게 유의미한 영향을 미치는 것으로 나타났다.
This study sought to classify indebted households by conducting a cluster analysis based on their debt portfolios, that is, the holding style of various types of debt. It also attempted to examine the debt characteristics, household financial structure, and sociodemographic characteristics of each type of debt-holding household. Another aim of this research was to examine through multinomial logistic analysis whether financial variables and socio-demographic characteristics act as significant variables in distinguishing household types even when other variables are controlled.
This study used the data from the 2022 Survey of Household Finances and Living Conditions of Korea. The main results of this study were as follows: First, the results of classifying debt-holding households according to the household debt portfolio showed that indebted households in Korea could be categorized into four groups. These were named to reflect the characteristics of the debt portfolios as follows: Intensive users of bank loans, intensive holders of rental deposits, intensive users of credit and installment payers and intensive users of non-bank secured loans,
Second, the characteristics of each of the above groups were as follows: The intensive users of bank loans group accounted for 65.6% of debt-holding households and held 72% of household debt as secured and credit loans from banks. The size of the debt was medium compared to other groups, but the annual repayment amount was relatively large. This group had medium levels of household income and assets. The proportion of households with a high short-term debt burden was also medium. This group had a high proportion of middle-aged people and regular workers.
The intensive holders of rental deposits group accounted for 17.9% of all debt-holding households, and 91.9% of the household debt comprised rental deposits. This group tended to have a lower burden compared to other groups in terms of principal and interest repayments, and the short-term & long-term debt burden index. The levels of real assets, financial assets held, and household income were high. Most people were relatively old, and many were retirees.
In the intensive users of credit and installment payers group, 93.3% of the household debt comprised credit and installment repayments, and this group accounted for 9.2% of the households with household debt. Although this group had the smallest household debt or repayments, it also had the lowest level of assets and income. The group was also characterized by a relatively high proportion of monthly renters, women, divorcees, widowed, and unmarried people compared to the other groups.
The intensive users of non-bank secured loans held 83.3% of household debt as nonbank secured loans and were the smallest group in size, accounting for only 7.3% of debt-holding households. However, the size of household debt was larger than that of the bank loan-intensive group. While the groups annual principal and interest repayment amounts were similar to that of the bank loan-intensive group, the annual interest repayment accounted for a higher proportion of debt servicing. The proportion of households feeling the burden of short-term debt was relatively high. The income levels were relatively low, but the size of assets was medium. The proportion of older self-employed people living in non-metropolitan areas was relatively high.
Third, taking the intensive users of bank loan group as a base, the study investigated if financial and socio-demographic variables affect the possibility of belonging to the intensive holders of rental deposits, intensive users of credit and installment payers, and intensive users of non-bank secured loans groups while other variables are controlled. As a result of multinomial logistic analysis, the independent variables of household income, household assets, number of household members, age of the head of the household, gender, education lev
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